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Buró de Crédito. Un vistazo a tu salud crediticia

Buró de Crédito

En muchas ocasiones hemos oído hablar del buró de crédito, o, es más, hemos preguntado o nos han preguntado “¿Estas en buro de crédito?”

El buró de crédito es el conjunto de Sociedades de Información Crediticia (SIC). En México operan tres SIC. Todas ellas autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), que son:

  • Trans Union de México,
  • Dun & Bradstreet, y
  • Círculo de Crédito.

Las SIC son las encargadas de recopilar, procesar y enviar la información relativa a la forma en que cada usuario paga y maneja sus compromisos comerciales, bancarios o fiscales. Estos reportes solo pueden ser consultados con la autorización escrita del usuario o acreditado.

Los reportes que emiten las SIC del buró de crédito se dividen en tres secciones:

  1. Datos: fecha en la que se consulta el reporte, folio que se genera por la consulta y los datos generales del acreditado (nombre, fecha de nacimiento, CURP, domicilios registrados).
  2. Concentrado: resumen de los créditos vigentes, cerrados o vencidos de la persona o empresa consultada.
  3. Detalle de créditos o cuentas: nombre de la empresa que otorgó el crédito, número de cuenta, tipo de crédito (nomina, TDC, hipotecario, auto, etc.).

También encontraremos distintos recuadros con los detalles de la siguiente información:

  • Apertura: la fecha en la que se abrió el crédito.
  • Último Pago: fecha en que se realizó el pago más reciente.
  • Moneda: describe si el crédito está en pesos, dólares o UDIS.
  • Límite de Crédito: se explica solo.
  • Crédito Máximo: es el máximo que se ha utilizado de la línea.
  • Saldo Actual: la cantidad total que se adeuda hasta la fecha de consulta.
  • Monto: este recuadro se llena cuando hubo un retraso de pago y señala la cantidad no cubierta en el tiempo acordado.
  • Monto a pagar: es la cantidad periódica que debe ser cubierta para mantenerse al corriente. En el caso de una tarjeta de crédito señala el pago mínimo requerido, y en el caso de créditos de pagos fijos señala la cantidad que debe ser cubierta en cada periodo y el número de pagos que faltan.
  • MOP´s, acrónimo de “Month Of Payment”, que significa “mes de pago”: es el histórico de pagos.

Todos los meses, en forma constante, las compañías otorgantes de los créditos (bancos, compañías comerciales, SHCP), reportan a las SIC el detalle de los saldos y pagos realizados por sus acreditados (pagos programados, pagos mínimos, pagos parciales, pagos con retraso o impagos) y con estos se va registrando un histórico de pagos mediante MOP´s, que refiere a la puntualidad que tienen sus acreditados para cumplir con sus obligaciones.

Los MOP´s se representan con números que van de 1 al 9 (sin considerar el 8) y se asignan de la siguiente forma:

Días de atrasoMOP
Cuenta al Corriente.1
1 a 29 días.2
30 a 59 días.3
60 a 89 días.4
90 a 119 días.5
120 a 149 días6
150 días a 12 MESES.7

Para los otorgantes de crédito, el MOP 9 significa más de 12 meses de atraso y es el único que se acompaña de un segundo número. Se  expresa de la siguiente forma:

MOPSegundo númeroSignificado
96Atraso de pago de 12 meses o más.
7Cuenta total o parcial sin recuperar.
9El consumidor ha cometido fraude.

Todo depende del monto que se adeude, y se va “borrando” de acuerdo con la siguiente tabla:

Monto en UDIS$Tiempo
 Menos de 25 UDIS$197.00Después de 1 año.
Menos de 500 UDIS$3,933.00Después de 2 años.
Menos de 1,000 UDIS$7,866.00Después de 4 años.
Mas de 1,000 UDIS$7,866.00** Después de 7 años.

** Las deudas mayores a 1,000 UDIS se eliminan después de 7 años siempre y cuando:

  • El crédito no esté en un proceso judicial.
  • El crédito no tenga un señalamiento de fraude.
  • El crédito no supere $3´146,000.00 o su equivalente a 400 mil UDIS.

Así que, si en algún momento tuviste algún crédito bancario o comercial, con toda seguridad tendrás un registro y un historial crediticio, y si cumpliste con tus obligaciones, pagando a tiempo y liquidando el total de tus deudas, hoy tendrás un historial “positivo” y el beneficio de acceder a nuevos créditos con mejores condiciones y tasas; pero, si presentaste atrasos o deudas con saldos pendientes de liquidar, es muy probable que tus opciones de financiamiento sean nulas.

El reporte de tu Historial Crediticio lo puedes consultar en:

En conclusión, es muy importante asumir compromisos financieros bien planificados y no dejarse llevar por gustos absurdos o innecesarios.

Antes de solicitar un crédito para adquirir algún producto o servicio evalúa:

  • Es necesario adquirirlo.
  • Tu situación actual permite comprometer tus ingresos presentes y futuros.
  • Tu situación económica personal y la de tu familia.

De igual forma, procura mantener el control de tus finanzas personales, tema del que hablaremos en la siguiente entrega.

Si tienes alguna duda, comentario o necesitas ayuda con tu buró de crédito, no dudes en escribirme.

Autor

  • Antonio Palomino

    Licenciado en Banca y Finanzas por la Escuela Bancaria y Comercial, con más de 20 años de experiencia en el sector financiero. Ha desarrollado e implementado nuevos modelos de evaluación crediticia, y participado en la expansión de distintas instituciones financieras. Actualmente se desempeña como Gerente en FIBSCO.